Laenude Refinantseerimine
Laenude refinantseerimine on rahastamine (ehk finantseerimine), mis on mõeldud kõigile isikutele, kes vajavad rahastust varasemate kohustuste finantseerimiseks. Laenude refinantseerimist saavad nii eraikud kui ka ettevõtted.
Sõltuvalt isikust, kes soovib refinantseerimist, on laenutooted erinevad. Ettevõtted tihti vajavad tagatisega refinantseerimist. Eraisikud, kes suures summas refinantseerimist ei vaja, otsustavad ilma tagatiseta refinantseerimise kasuks.
Mis on laenude refinantseerimine?
Laenude refinantseerimine on tegevus, mille käigus maksad vana laenu kuumakset uue laenuga. Teisiti öeldes, refinantseerid võetud laenu.
Refinantseerimislaen on selline laenuliik, mis on mõeldud teiste laenude tagasi maksmiseks. Refinantseerimislaenu saab kasutada ka liisingu ja järelmaksu tagasi maksmiseks.
Sisuliselt refinantseerimislaenu pakkuja jaoks ei oma tähtsust, mis krediiditoodet te soovite refinantseerida.
Nende jaoks on kõige tähtsam sinu igakuine sissetulek ja selle jagunemine väljaminekute vahel: kui suur osa läheb vana laenu tagasi maksmiseks, kui suur osa kulub koduga seotud kulutustele, kas sa suudad säästa (raha kõrvale panna) jms.
Tähtsust omab ka see, kui palju sul on ülalpeetavaid ja kui palju kulub raha nendele iga kuu. Teisalt, kui sul pole ülalpeetavaid, siis saad kergemini oma laene refinantseerida.
Näide laenude refinantseerimisest
Oletame, et võtsid eelmine aasta väikelaenu. Esialgu läks laenu tagasi maksmine sujuvalt, aga mingi hetk sinu igakuised sissetulekud vähenesid või väljaminekud suurenesid. Jäid hätta väikelaenu tagasi maksmisega.
Samas sul võib olla olla vara (auto, korter, maja), mille arvelt saaksid oma likviidseid vahendeid ja rahavooge suurendada.
Eluaset sa müüa ei soovi, sest see on siiski sinu eluase ning autot läheb sul igapäevaselt vaja. Siiski on vaja väikelaen tagasi maksta. Mida sellises olukorras teha?
Kuidas refinantseerida antud olukord? Sellisel juhul on sul võimalik refinantseerida varem võetud väikelaen uue laenuga, milleks on refinantseerimislaen. Kas minna laenude refinantseerimise teed või müüa sulle kuuluvat vara on igaühe enda otsus. Mõnikord on üks variant parem, teine kord teine.
Refinantseerimislaen
Refinantseerimise jaoks on sul erinevaid võimalusi. Kõige levinum viis on refinantseerimislaen. Refinantseerimislaen on selline tagatiseta (või tagatisega) laen, mis on mõeldud mingi muu laenu kuumakse tasumiseks.
Refinantseerimiseks õige laenu leidmine võib osutuda aeganõudvaks, sest laenupakkujaid, kes pakuvad refinantseeringut on palju. Spetsiifilise info refinantseerimislaenu suuruse, krediidi kulukuse ja intressi kohta leiad siit.
Kas kasutada laenude refinantseerimist või muid võimalusi laenu tagasi maksmiseks?
Laenude refinantseerimine tuleb tavaliselt kõne alla juhul, kui sul on probleeme varem võetud laenu tagasi maksmisega. Tasub märkida, et laenude refinantseerimine pole ainukene võimalus, mida kasutada, et tagasi maksta varasemalt võetud laen. Lisaks refinantseerimisele on sul vähemalt 2 erinevat võimalust.
Näiteks saad sa kasutada maksepuhkuse võimalust. Maksepuhkus tähendab seda, et mingil perioodil saad võtta puhkuse laenu tagasi maksmisest. See tähendab, et kui sinu igakuine laenu osamakse on 350 eurot, siis maksepuhkuse ajal sa ei pea iga kuu 350 eurot maksma. Küll aga pead maksma maksepuhkust võttes laenu intressitasu. Intressitasu ei ole nii suur, kui laenu osamakse, seega sul õnnestub igakuised väljaminekud viia madalamale tasemele.
Teine võimalus, mida kaaluda enne laenu refinantseerimist, on laenuperioodi pikendamine. Sa saad võtta ühendust oma laenuandjaga ning paluda masegraafikut pikendada. Põhjenduseks sobib see, kui ausalt räägid ära, et su igakuised kulud on kasvanud ning sa ei soovi laenu tagasi maksmisega viivitusse jääda. Finantsilisest aspektist tähendab laenuperioodi pikendamine sulle seda, et igakuine laenumakse on väiksem, aga kogu laenu tagasimakse suurus suureneb, sest intressi pead siiski maksma laenu põhiosa pealt.
Alternatiivid laenude, liisingute, võlgade ja järelmaksu refinantseerimisele
Laenude refinantseerimisel pead arvestama eelkõige oma finantsiliste võimaluste ja tulevaste sissetulekutega. Kui sul on likviidset vara, siis tasub ka seda kasutada. Kui sa ei soovi laene refinantseerida, siis alternatiivina saad kasutada selliseid variante:
- maksepuhkuse võtmine
- laenutähtaja pikendamine
Maksepuhkust tasub võtta juhul, kui lühiajaliselt on su väljaminekud suurenenud või sissetulekud vähenenud. Näiteks suvepuhkuse ajal. Laenutähtaja ja perioodi pikendamine tuleb kõne alla siis, kui pikemas perspektiivis sinu sissetulek väheneb, aga igakuised kulutused on samad või isegi suurenenud. Kui vajad refinantseerimist ja soovid oma laene refinantseerida, siis vaata refinantseerimislaen.
Enne iga laenu või krediidkohustuse võtmist tutvu krediidikulukuse tingimustega. Laenude intressimäära ja krediidikulukusemäära kohta saad lisainfot Krediidikogukulu.ee.
Täiendava infot laenude refinantseerimise kohta leiad Digi.Geenius.ee artiklist.